Premio IDA, Innovazione di Agenzia

Newsletter Anno VI - n°27 - 21 Luglio 2008



Cari Colleghi,
l’Editore Mario Salvatori organizza la V edizione del “Forum della Distribuzione Assicurativa”. L’annuale appuntamento Milanese dedicato ad incontri di aggiornamento professionale, per approfondire tutti i temi legati alla distribuzione assicurativa.

L’edizione 2008, in programma l’1 e 2 Ottobre, tratterà temi quali la multicanalità, il divieto di esclusiva, il nuovo ruolo imprenditoriale, gli adempimenti normativi, i nuovi possibili assetti organizzativi e la spinta verso nuovi prodotti.

Con un comitato scientifico qualificatissimo: AIBA, CINEAS, SNA, UEA e UNAPASS, il forum è divenuto il luogo naturale per l’approfondimento di tutti gli aspetti che ruotano attorno alla distribuzione, con l’intento di contribuire a sostenere la crescita del mercato assicurativo nazionale, che vede il nostro paese ancora relegato in coda al contesto europeo.

Oltre a relatori di prestigio del mondo accademico e professionale, l’edizione di Ottobre 2008 si arricchisce di una nuova iniziativa dell’editore della rivista specializzata Assicura: IL PREMIO IDA. Un Premio all’Innovazione d’Agenzia dedicato alle migliori esperienze di innovazione nel marketing, nelle tecnologie, nell’organizzazione di agenzia.

Il Premio IDA, Innovazione Di Agenzia, intende far emergere e condividere i progetti delle agenzie, che hanno creato attività di comunicazione o di marketing sul territorio, che hanno introdotto innovazioni tecnologiche, oppure, si sono rivolte a specifici gruppi di clientela.

La partecipazione al premio è aperta a tutte le Agenzie, indipendentemente da dimensione, posizione territoriale e forma sociale: l’iscrizione è libera e gratuita. I progetti dovranno essere presentati entro l’8 settembre 2008.

Ogni agenzia può partecipare, con uno o più progetti, alle seguenti categorie:
· Organizzazione d’Agenzia;
· Nuovi servizi alla clientela;
· Marketing e comunicazione;
· Applicazione della tecnologia.

Obiettivo: far crescere la cultura assicurativa e favorire lo scambio delle esperienze d’eccellenza.

Cordiali saluti.

Paolo Bullegas

Aggiornati gli importi per danni di lieve entità

Newsletter Anno VI - n°26 - 14 Luglio 2008




Cari Colleghi,
il Ministero dello Sviluppo Economico (MiSE), ha aggiornato gli importi per il risarcimento dei danni di lieve entità alla persona, derivanti da sinistri conseguenti alla circolazione dei veicoli a motore e dei natanti.

l'art. 139, del decreto legislativo 7 settembre 2005, n. 209, recante il Codice delle Assicurazioni private, prevede che il risarcimento del danno biologico per lesioni di lieve entità - lesioni pari o inferiori al nove per cento di invalidità - derivanti da sinistri conseguenti alla circolazione dei veicoli a motore e dei natanti, siano aggiornati annualmente, in misura corrispondente alla variazione dell'indice nazionale dei prezzi al consumo per le famiglie di operai ed impiegati accertata dall'ISTAT.

Con decreto del 24 giugno 2008, pubblicato sulla Gazzetta Ufficiale n. 151 il 30 giugno 2008, il MiSE ha ritenuto di dover adeguare gli importi già aggiornati dal decreto del Vice Ministro dello sviluppo economico in data 12 giugno 2007, applicando la maggiorazione del 3,3 %, pari alla variazione percentuale dell’indice ISTAT, a decorrere dal mese di aprile 2008. A seguito dell’aggiornamento, i nuovi importi sono i seguenti:
a) Euro 720,95 per il primo punto percentuale di invalidità permanente;
b) Euro 42,06 per ogni giorno di inabilità assoluta.

Ai fini del calcolo dell’importo di risarcimento del danno biologico per lesioni invalidanti, è bene ricordare che:
· per un punto percentuale di invalidità pari a 1 si applica un coefficiente moltiplicatore pari a 1,0;
· per un punto percentuale di invalidità pari a 2 si applica un coefficiente moltiplicatore pari a 1,1;
· per un punto percentuale di invalidità pari a 3 si applica un coefficiente moltiplicatore pari a 1,2;
· per un punto percentuale di invalidità pari a 4 si applica un coefficiente moltiplicatore pari a 1,3;
· per un punto percentuale di invalidità pari a 5 si applica un coefficiente moltiplicatore pari a 1,5;
· per un punto percentuale di invalidità pari a 6 si applica un coefficiente moltiplicatore pari a 1,7;
· per un punto percentuale di invalidità pari a 7 si applica un coefficiente moltiplicatore pari a 1,9;
· per un punto percentuale di invalidità pari a 8 si applica un coefficiente moltiplicatore pari a 2,1;
· per un punto percentuale di invalidità pari a 9 si applica un coefficiente moltiplicatore pari a 2,3.

Cordiali saluti.

Paolo Bullegas

BIPAR autoregolamenta la coassicurazione

Newsletter Anno VI - n°25 - 07 Luglio 2008



Cari Colleghi,
una indagine conoscitiva promossa dalla Direzione Generale per la Concorrenza della Commissione europea, posta in essere sulla base dell’art. 17 del Regolamento CE n. 1/2003 sul settore delle assicurazioni, relativamente all’offerta di prodotti e servizi assicurativi alle imprese, ha inteso accertare se vi fossero restrizioni alla libera concorrenza nell’ambito della suddivisione dei rischi tra coassicuratori.

Dal conseguente rapporto definitivo (Final Report), pubblicato dalla Commissione nel settembre scorso, si richiama fra l’altro l’attenzione su alcune modalità di conclusione dei contratti di coassicurazione. La Commissione, pur riconoscendo la piena validità ed utilità di tale strumento contrattuale, si è soffermata sul fatto che alcune prassi utilizzate in taluni mercati potrebbero comportare l'allineamento dei premi dei coassicuratori a quello stabilito dall’impresa delegataria determinando una restrizione della concorrenza.

Il B.I.P.A.R. - Federazione europea degli intermediari assicurativi, al quale aderiscono le associazioni italiane ACB, AIBA, UEA e SNA, ma che riunisce in tutto 47 rappresentanti delle associazioni nazionali degli intermediari professionisti, agenti e broker di tutta Europa - ha elaborato un documento con i principi per la conclusione di contratti in coassicurazione con l’intento di scongiurare restrizioni alla libera concorrenza.

Vediamo in dettaglio questi principi, definiti di alto livello:
1. L’intermediario dovrà, basandosi sulle informazioni fornite, specificare le richieste e le esigenze del cliente, così come le ragioni che vengono poste alla base di qualsiasi consiglio rilasciato dallo stesso intermediario.
2. Prima di collocare un rischio, l’intermediario dovrà fornire un’adeguata analisi e consigliare il cliente sulle forme di copertura del rischio esistenti sul mercato per venire incontro alle esigenze del cliente e, in particolare, dovrà spiegare i relativi vantaggi di ciascuna tipologia di contratto, stipulato con una singola impresa o con più imprese di assicurazione.
3. Se il cliente, su consiglio dell’intermediario, dovesse richiedere a quest’ultimo di collocare il rischio con più imprese, l’intermediario dovrà fornire un’adeguata analisi e dovrà spiegare i relativi vantaggi e consigliare il cliente in merito alle diverse modalità di opzioni che esistono per dare seguito ad un contratto di coassicurazione. Gli intermediari dovranno richiedere agli assicuratori, in modo indipendente, una adeguata proposta per le diverse opzioni richieste.
4. In caso di collocazione di un rischio posto in essere con una delegataria e con coassicuratori successivi che acquisiscono il rischio alle stesse condizioni e termini, i premi già pattuiti dalla delegataria e dagli assicuratori successivi non dovranno essere allineati al rialzo qualora un coassicuratore successivo dovesse richiedere un premio più alto per completare la piena collocazione del rischio. - D’altro canto, l’intermediario non dovrebbe accettare alcuna condizione mediante la quale un assicuratore voglia riservare a se stesso il diritto di aumentare il premio che il cliente dovrebbe corrispondere in tali circostanze -.
5. Durante la collocazione del rischio, l’intermediario terrà il cliente informato delle fasi di perfezionamento del contratto.

Esistono diverse modalità per stipulare un contratto in coassicurazione. Il documento del BIPAR riporta due possibili esempi:
a) selezione di una delegataria tramite una vera e propria gara con successivo invito ai potenziali coassicuratori successivi a coprire parte del rischio alle stesse condizioni di contratto e di premio fissate dalla delegataria vincente, fermo restando che nulla dovrebbe impedire i successivi assicuratori dal quotare un premio diverso;
b) selezione di una delegataria tramite una vera e propria gara seguita da una serie di negoziazioni fra il broker e i potenziali coassicuratori successivi per la copertura di parte del rischio del cliente non coperto dalla delegataria a condizioni contrattuali identiche e premi diversi fra tutti o anche solo da alcuni dei coassicuratori partecipanti.

Questi principi approvati, su richiesta della Commissione Europea, dal CEA (Associazione europea che raggruppa le imprese di assicurazione), rappresentano un vero e proprio codice di autoregolamentazione degli intermediari assicurativi europei.

Cordiali saluti.

Paolo Bullegas

Martedì 1 Luglio sciopero agenzie di assicurazione

Newsletter Anno VI - n°24 - 30 Giugno 2008



Cari Colleghi,
gli agenti di assicurazione si mobilitano e proclamano lo sciopero generale.

Martedì 1 luglio sarà blocco delle agenzie e subagenzie di assicurazione. Porte sbarrate e telefoni spenti in tutta Italia. A decretarlo unanimemente le rappresentanze degli agenti: SNA e Unapass.

Nel comunicato congiunto delle organizzazioni di categoria sono fedelmente argomentati gli indiscutibili motivi alla base della manifestazione di protesta.

Le organizzazioni prendono atto dei risultati raggiunti dalle imprese, che festeggiano, anno dopo anno, successi economici senza precedenti, ma contestano l’inopportuna contrazione degli investimenti nelle strutture liquidative ed assuntive, poiché questo si traduce in minore efficienza e scarsa attenzione all’innovazione e nel conseguente inadeguato servizio al cliente.

A confermarlo i reclami pervenuti all’Isvap nel 2007, complessivamente 29.523 reclami (+16,72% rispetto all’anno precedente) dei quali 22.402 concernenti il ramo r.c.auto, 4.653 gli altri rami danni e 2.468 i rami vita. I dati evidenziano un consistente aumento del numero dei reclami, già in crescita lo scorso anno, con esclusivo riguardo al ramo r.c.auto ed in particolare alla tipologia di reclami riguardanti l’area sinistri, ovvero le problematiche sul risarcimento del danno.

Il 2007 è stato un anno caratterizzato da una minore raccolta premi (-7%), che si è tradotto in minori ricavi per gli agenti; nel mentre gli utili delle imprese sono cresciuti del 5% ed il ritorno sugli investimenti è stato di ben il 12%. Non si può sottacere che i brillanti risultati delle imprese sono stati conseguiti per effetto anche del continuo trasferimento di incombenze amministrative e gestionali messe a carico delle reti agenziali.

Ciò nonostante, l’associazione delle imprese piuttosto che aprire una trattativa per il rinnovo dell’accordo nazionale imprese-agenti, favorito dai presupposti economici, insiste nel reclamare l’abolizione dei processi di liberalizzazione del mercato introdotti con la legge n.40/2007 ed in particolare il ritorno all’esclusiva di marchio che legava gli agenti all’impresa mandante. «Un errore imperdonabile rinunciare a politiche di liberalizzazione e di apertura dei mercati» ha ribadito il Presidente dell’antitrust, Antonio Catricalà, in occasione della presentazione della relazione annuale dell’Autorità Garante della Concorrenza e del Mercato.

Un atteggiamento del tutto inammissibile quello delle imprese, che pur avendo in mano l’opportunità di lenire le sofferenze dei principali attori della distribuzione assicurativa -il canale agenti intermedia nei rami danni l’87,3% (87% nel 2006) e nei rami vita il 31,1% (30,7% nel 2006)-, si preoccupano di vincolare gli agenti in tutti i modi, per ultimo ricorrendo anche a mezzi artificiosi discutibili, sul piano della concorrenza, e per il quale l’autorità potrebbe aprire un’indagine.

Per questi motivi, gli agenti con convinzione incroceranno le braccia martedì 1 luglio, in occasione dell’annuale assemblea Ania. Non volendo venir meno al proprio qualificato ruolo di intermediari professionali, aspirando a proseguire e mantenere fede al proprio responsabile impegno sociale, negli esclusivi interessi del cliente consumatore.

Cordiali saluti.

Paolo Bullegas

Giù i premi, Su gli utili 2007. Ma gli Agenti?

Newsletter Anno VI° - n°23 - 23 Giugno 2008


Cari Colleghi,
giù i premi assicurativi nel 2007 (-7%). Su gli utili d’esercizio delle imprese di assicurazione (+5%). Questa la sintesi dei dati che hanno caratterizzato il settore assicurativo nel 2007, presentati dall’Isvap nella sua annuale relazione.

Il mercato nel 2007, ha registrato una frenata nello sviluppo. I premi relativi al portafoglio diretto italiano si sono attestati sui 99 miliardi di euro con una flessione globale del 7% rispetto al 2006. L’andamento negativo è imputabile alla rilevante contrazione della raccolta dei rami vita (-11,4%), accompagnata da una sostanziale tenuta del comparto danni (+1,3%).

Anche il primo trimestre dell’anno in corso mostra un decremento di quasi il 15% della raccolta vita, imputabile al crollo dei prodotti assicurativo-finanziari e le polizze di capitalizzazione, di cui le banche costituiscono il principale canale di vendita.

Nonostante la contrazione del fatturato, il 2007 ha rappresentato ancora un anno di redditività in aumento per il settore: l’utile di esercizio è stato pari a 5,4 miliardi di euro (+5% rispetto al 2006), il ritorno sul capitale investito è stato pari al 12%. Si consolida con il 2007, il trend positivo dei risultati economici ormai in atto da diversi anni.

Tra gli argomenti delle considerazioni conclusive del Presidente Isvap, Giancarlo Giannini, un capitolo è stato dedicato agli intermediari: duecentotrentamila gli intermediari assicurativi e riassicurativi iscritti nel Registro Unico tenuto dall’Autorità.

L’invito di Giannini agli iscritti alla sezione D del RUI: «La bancassicurazione può continuare a svolgere un ruolo importante nella distribuzione dei prodotti standardizzati vita e danni (…) l’assistenza sempre più adeguata fornita dalle compagnie di riferimento, dovrebbero creare le condizioni per incrementare la vendita anche dei prodotti più spiccatamente assicurativi».

Il Presidente Isvap non manca di dare indicazioni anche per gli iscritti delle sezioni A e B del RUI: «agenti e brokers dovrebbero intervenire nel comparto vita in modo ben più significativo non rimanendo focalizzati, rispettivamente, nel segmento r.c. auto ed in quello dei rischi danni più complessi».

Non si può negare il coraggio del Presidente dell’Isvap nel dare suggerimenti agli agenti. Vessati da più parti, costretti a svolgere l’attività di intermediazione in un contesto burocratico, spesso antieconomico, gli agenti hanno dimostrato anche nel 2007 di aver ben saldo il timone del comando della distribuzione danni. E nel vita le polizze distribuite dal canale agenziale hanno rappresentato il 31,1% dei prodotti vita (30,7% nel 2006), registrando un incremento nella raccolta di prodotti di ramo I, passando dal 40% circa del 2006 al 44% del 2007, ed una lieve flessione nella raccolta di prodotti unit e index linked (da.8,7% circa nel 2006 a 8,4% nel 2007).

L’agenzia si conferma pertanto fulcro dell’intermediazione professionale, il canale distributivo dell’eccellenza, che negli esclusivi interessi del mercato, e dei consumatori in particolare, prosegue, anche nel comparto vita, a prestare la propria consulenza professionale in condizioni remunerative ridicole e per lo più insufficienti per ripagare l’impegno profuso.

A dispetto della crisi economica che investe in pieno il nostro paese, fermo lo sviluppo dei premi, le imprese proseguono nel brindare ad un’altra annata all’insegna di utili e margini di profitto di tutto rispetto. E non si curano affatto che per l’intermediario professionale, minore raccolta significa, di pari passo, minori ricavi.

Sono andati vani, evidentemente trascurati, tutti gli allarmi che la categoria agenziale negli ultimi anni ha manifestato, per l’egoista quanto irresponsabile condotta delle imprese. Non c’è più tempo. Non si può più attendere, il rischio del dissesto economico agenziale non è più latente. Quanto lasciato nelle mani delle imprese nel recente passato, nel responsabile atto di partecipare al risanamento del settore Rca, deve essere restituito alla categoria, così come è venuto il momento di sedersi intorno al tavolo di rinnovo dell’accordo nazionale agenti senza “se” e senza “ma”.

Cordiali saluti.

Paolo Bullegas

50% di bocciati alla prova scritta d'idoneità per Intermediari

Newsletter Anno VI° - n°22 - 16 Giugno 2008








Cari Colleghi,
2.488 ammessi all’esame scritto d’idoneità per intermediari di assicurazione. Gli esiti? 50% bocciati: 1.225 i respinti e 1.263 gli ammessi alla prova orale.

Si è conclusa con questo risultato la prima prova scritta d’idoneità, unica per l’iscrizione alla sezione A e B del Registro Unico degli Intermediari di assicurazione, secondo le norme del Codice delle assicurazioni.

L’esercito di aspiranti intermediari si è cimentato nella prova scritta lo scorso mercoledì 11 giugno all’Ergife Palace Hotel di via Aurelia in Roma.

Sufficiente, per superare la prova, rispondere esattamente solo a 30 delle 50 domande proposte: Tuttavia la preparazione del 50% dei candidati non si è rivelata che mediocre.

I 1.263 ammessi, svolgeranno nel mese di settembre, le prove orali. A partire da coloro il cui cognome inizia con la lettera F; a seguire, in ordine alfabetico, tutti gli altri.

Il test doveva rispondere a quanto dettato nell’art. 9 del Regolamento n.5. Il comma 4 prescrive che: l’esame scritto è articolato in quesiti a risposta multipla, e verte sulle seguenti materie: diritto delle assicurazioni, inclusa la disciplina regolamentare emanata dall’ISVAP; disciplina della previdenza complementare; disciplina dell’attività di agenzia e di mediazione; tecnica assicurativa; disciplina della tutela del consumatore; nozioni di diritto privato; nozioni di diritto tributario riguardanti la materia assicurativa e la previdenza complementare. Il comma 5 prevede, per i candidati all’attività di intermediazione riassicurativa, l’esame scritto inoltre su: disciplina del contratto di riassicurazione e tipologie di riassicurazione; tecnica riassicurativa.

Sulla definizione di “quesiti a risposta multipla” è utile fare alcune considerazioni. Le domande dei test a risposta multipla sono una forma di valutazione d’esame per le quali chi risponde deve selezionare una o più risposte di una lista. I vantaggi delle domande a risposta multipla sono sostanziali: in particolare per il fatto che il giudizio finale è maggiormente utile ad individuare la preparazione del candidato. Il test acquisisce una maggiore credibilità quando ci sono più risposte da scegliere, e se articolati con cura, risulteranno oggettivamente utili per conoscere il grado delle cognizioni e capacità professionali dell’esaminando.

Diversamente, i quesiti dell’esame scritto svoltosi lo scorso mercoledì, pare prevedessero tre risposte, di cui una soltanto esatta. Se questo fosse confermato, il candidato privo di preparazione è stato particolarmente agevolato: anche senza una chiara e certa conoscenza della risposta: poteva scartare quelle meno credibili, con buona probabilità di successo. Ma in particolare emergerebbe la fondata probabilità che il test non sia coerente con quanto dettato dalla medesima Autorità, quando ha previsto, per l’appunto, quesiti a risposta multipla. Una contraddizione difficile da assecondare e che mette, ancora una volta, a nudo l’improvvida disciplina. Della serie… io me la suono, ed io me la canto!

Cordiali saluti.

Paolo Bullegas

Esposto ACB alla Commissione UE

Newsletter Anno VI° - n°21 - 09 Giugno 2008








Cari Colleghi,
l’Associazione di Categoria Brokers di assicurazioni “ACB”, attacca il Codice delle Assicurazioni Private e prepara un esposto da presentare alla Commissione Europea contro lo Stato Italiano.

«A livello istituzione abbiamo tentato tutte le strade: Ministero per lo Sviluppo Economico, Garante della Concorrenza e del Mercato, Istituto per la Vigilanza delle Assicurazioni Private; senza successo. Ora non ci resta che quella della Commissione Europea» afferma Luigi Viganotti, Presidente ACB, che accomuna soprattutto piccole e medie imprese esercenti l’attività di brokeraggio assicurativo in Italia.

«Il D.Lgs 209/2005, Codice delle Assicurazioni Private, e successivamente il Regolamento Isvap n.5 del 2006, non rispecchiano i principi e lo spirito della Direttiva UE 2002/92 sull’intermediazione assicurativa» - continua Viganotti - «inutili sbarramenti per le collaborazioni tra intermediari professionali quali Agenti e Broker; obblighi attenuati in capo agli iscritti alla sezione D del RUI - banche e poste -; intermediari stranieri in LPS, non soggetti ai medesimi obblighi degli intermediari professionali italiani; una burocratizzazione dell’attività oltre misura; non sono più accettabili. Per questo ci rivolgeremo alla Commissione Europea».

L’Associazione ha dato mandato per la preparazione dell'esposto a Marco Frigessi di Rattalma, professore di diritto dell'Unione Europea all'Università di Brescia, of counsel dello studio Lombardi Molinari e Associati, e Carlo Galantini, name partner dello studio GHC Galantini Heilbron Cocco. Mandato finalizzato a sollecitare una procedura di infrazione contro lo Stato Italiano nel recepimento della Direttiva Europea sulla intermediazione assicurativa n.2002/92.

Anche la situazione venutasi a creare dopo l’emanazione del Regolamento Isvap n.5 è nel mirino dell’Associazione dei Brokers. Il Presidente dell’ACB ha posto l’accento sul normativo predisposto dall’Isvap: «premia la dequalificazione professionale». Riferendosi ai collaboratori iscritti alla sezione “E” del RUI, liberi di operare contemporaneamente con Agenti, Broker e Banche; collaborazioni non permesse agli intermediari professionali.

Viganotti è in particolare preoccupato per gli effetti negativi che il Codice delle assicurazioni ed il Regolamento 5 Isvap, stanno producendo sulla concorrenza. Negativi effetti che si riflettono sull’attività di tante piccole e medie società di brokeraggio; soffocate dalla nuova burocrazia che produce elevati costi di gestione. Imprese spesso soggette ad accorpamenti con le grandi società del settore con evidenti limitazioni per la concorrenza.

Il Presidente Viganotti infine, pur consapevole dei lunghi tempi del percorso scelto, auspica che anche le altre associazioni rappresentative degli intermediari, si uniscano nell’iniziativa ACB; pronto a proseguire nella sua scelta anche nel caso in cui il Consiglio di Stato dovesse accogliere le ragioni dello SNA nel ricorso che si discuterà il prossimo 10 luglio, avverso la negativa sentenza promulgata dal TAR del Lazio sul Regolamento n.5 dell’Isvap. Per il Presidente Viganotti l’esposto in preparazione è un comportamento responsabile nei confronti degli intermediari: «una categoria fondamentale per lo sviluppo economico del Paese».

Cordiali saluti.

Paolo Bullegas